Lokaty i konta
Banki oferują elastyczne okresy lokaty. Najpopularniejsze lokaty to: 1, 3, 6, 12 i 24 miesięczne. Lokata terminowa ma stałe lub zmienne oprocentowanie i może być założona na dowolny okres. Lokata rentierska – zakładana na min. rok, a odsetki wypłacane są w stałych odstępach czasu. W przypadku lokaty strukturyzowanej środki inwestowane są w instrumenty bezpieczne (np. obligacje) oraz ryzykowne (np. bazujące na kursie waluty lub cenie surowca). Lokaty dynamiczne udostępniają oprocentowanie progresywne, które wzrasta z każdym miesiącem lub kwartałem.
W zależności od naszych preferencji mamy do wyboru kilka rodzajów kont osobistych. Konto standardowe (ROR) służy do wykonywania transakcji finansowych (np. przelewów, płatności, wypłat). Konto online obsługiwane jest za pośrednictwem Internetu, a walutowe prowadzone jest w walucie obcej. Jeśli zależy nam na korzystaniu z szerokiego wachlarza usług, wybierzmy konto z pakietem assistance. Banki oferują również konta osobiste dedykowane grupom potencjalnych użytkowników, m.in. konta dla studentów, seniorów, VIP-ów (klientów zamożnych)
czy nieletnich. Bardzo popularną ostatnio funkcją jest wewnętrzny kantor walutowy w ramach konta osobistego, a z którego korzystają osoby spłacające kredyty hipoteczne w EUR lub CHF.
Czynniki decydujące o wyborze konta oszczędnościowego to oprocentowanie konta i koszty jego prowadzenia. Zazwyczaj tylko pierwszy przelew w miesiącu jest darmowy, a bank pobiera prowizję za kolejne transfery na rachunki zewnętrzne (od kliku do kilkudziesięciu zł.). W większości, konta oszczędnościowe prowadzone są bezpłatnie, ale nie bezwarunkowo. Jeżeli nie chcemy ponosić dodatkowych opłat za prowadzenie konta, konieczne jest posiadanie ROR-u w tym samym banku, lub wykonanie określonej liczby transakcji bezgotówkowych lub
przekroczenie określonej w umowie rachunku wartości wpływów na konto.
ZNAJDŹ ODPOWIEDNIE Lokaty DLA SIEBIE
Jak wybrać najlepsze konto osobiste?
Do głównych cech dobrego konta osobistego z pewnością możemy zaliczyć:
- funkcjonalność – obecnie wiele banków oferuje m.in. przelewy natychmiastowe, realizacje zleceń stałych, zwroty części płatności za dokonane zakupy czy cashback, które gwarantują wygodę korzystania z konta oraz oferują ciekawe bonusy.
- niskie koszty obsługi – na rynku dostępne są płatne i bezpłatne ROR-y – porównajmy kilka ofert, by znaleźć najkorzystniejszą. Niektóre z nich są darmowe bezwarunkowo, a w przypadku innych należy spełnić określone warunki, np. wykonać odpowiednią ilość transakcji bezgotówkowych w danym miesiącu rozliczeniowym.
- dostępność bankomatów i wpłatomatów – zorientujmy się, z ilu bankomatów i wpłatomatów będziemy mogli korzystać bezpłatnie, a w których będą pobierane dodatkowe opłaty ( np. 2,5% prowizji przy wypłacie min. 5 zł )
- wielokanałowy dostęp – dostęp do konta 24 h na dobę i wykonywanie transakcji online na laptopie, tablecie czy smartfonie oferuje obecnie coraz więcej banków. Udostępniane są też aplikacje bankowe, za pomocą których możemy swobodnie dokonywać zakupów online i korzystać z wielu usług.
Analiza własnych potrzeb i określenie, które funkcjonalności są nam niezbędne pozwolą na wybór najlepszej oferty konta osobistego.
Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?
Wybór dobrego konta oszczędnościowego zależy od kilku istotnych czynników:
- wysokość oprocentowania – od wysokości oprocentowania zależy wysokość zarobionych przez nas na koncie pieniędzy. Zwróćmy uwagę, czy podana stawka oprocentowania jest taka sama dla wszystkich środków, bez względu na ich wysokość. Banki często podają progi min. i maks. zgromadzonych środków, które są wyznacznikiem wysokości oprocentowania (im wyższa kwota tym niższe oprocentowanie). Równie często reklamowane oprocentowanie dotyczy tylko nowych środków.
- kapitalizacja odsetek – możemy wybrać kapitalizację dzienną, miesięczną lub kwartalną. Pamiętajmy, że im częściej odsetki dopisywane są do rachunku, tym większy zysk otrzymamy.
- opłaty dodatkowe – banki często naliczają prowizję za przelewy i wymagają posiadania i utrzymywania ROR-u w tym samym banku, w którym posiadamy konto osobiste.
Nie zapominajmy również o sprawdzeniu wysokości środków, które możemy ulokować na koncie. Tylko nieliczne banki nie wprowadzają ograniczeń, co do wysokości środków, a w większości przypadków oprocentowanie jest zależne właśnie od wysokości salda rachunku.
Jak wybrać lokatę?
Lokaty to jedna z najprostszych form inwestycji własnych środków finansowych. Decydując się na założenie lokaty warto określić okres lokaty oraz kwotę lokaty. Znając te dwa parametry możemy porównać lokaty i wybrać taką, która przyniesie największy zysk w formie odsetek z lokaty. Należy pamiętać, że w większości przypadków zerwanie lokaty przed ustalonym czasem, wiąże się z utratą całości odsetek. Jeżeli jest ryzyko, że będziemy potrzebowali środków „zamrożonych” na lokacie przed zakończeniem okresu lokaty, lepszym produktem może okazać się konto oszczędnościowe.
Porównując lokaty należy znać następujące pojęcia:
- oprocentowanie nominalne - podawane jest w skali roku i nie uwzględnia efektu kapitalizacji odsetek oraz żadnych innych kosztów (odsetek, podatku od zysków kapitałowych itp.).
- oprocentowanie efektywne - jest również podawane w skali roku, ale uwzględnia kapitalizację odsetek w trakcie trwania lokaty. Nie uwzględnia zaś podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki).
- oprocentowanie realne - określa rzeczywiste zyski lokaty, pomniejszone o wysokość inflacji.